有客人問我：「Kenneth，我入院洗咗八萬，保險赔幾多？」
我問：「你份係報銷型定支付型？」
佢話：「吓，兩者有分別？」
有。而且分別幾大。
報銷型——使幾多赔幾多
呢個係大多數住院保險的運作模式。你入院，使咗錢，治療完，拿住單據向保險公司 claim。他們審批，然後赔番俾你。
關鍵字：使幾多、赔幾多，唔會多過你使的。
好處係明確，唔會出現「赚钱」的情况。壞處係——如果你入住嘅係私家房，保費赔唔足，你就要自己補錢。
例子：你入住私家房，每日病房費 $3,000，共住 5 天。保險每日上限 $2,000。你實赔 = $2,000 × 5 = $10,000，但你使咗 $15,000。你要自己墊 $5,000。
支付型——確診入住即得一筆過
呢類產品喺外國比較流行，香港相對少。你確診需要入院，保險公司直接赔你一筆預設金額，唔理你使幾多、住幾耐。
關鍵字：一筆過，金額預先知道你。
好處係簡單，唔使為claim 單據糾結。壞處係——如果你只係住咗兩天就出院，你一樣拿到全額，但其實保險公司蝕底了；如果你住咗成個月，一筆過的金額可能唔夠使。
香港邊種多？
香港住院保險，絕大部分係報銷型，而且分三個level：
| 病房類型 | 赔償方式 | 常見限制 |
|---|---|---|
| 普通房（公立醫院） | 實報實銷，上限高 | 通常够使 |
| 半私家房 | 實報實銷，有每日上限 | 要睇清楚上限 |
| 私家房 | 實報實銷，上限較低 | 多數唔够，要補錢 |
我的建議
如果你確實想入住私家房，唔好淨睇保險名稱入面有冇「私家房」三個字。要睇：
1. 每日病房費上限係幾多
2. 外科醫生費、麻醉科、化驗費係分開赔定打包
3. 有冇墊底費（deductible）——有墊底費保費平，但小病唔够赔
我的客戶做法
有小朋友的家庭，通常揀半私家房 plan——公立醫院有時要等，但私家醫院半私家房收費合理，保障又够。一年保費差異可以係幾千蚊，但緊急時那幾千蚊一晚都唔使洗。
住院保險唔係愈貴愈好，係愈啱你愈好。
想知你份保險赔幾多？預約一次免費保單檢視，我幫你逐項拆解。